【金筱筑/採訪報導】新青安貸款推出後，曾掀起一波小資族購屋熱，然而自從去年8月限貸令上路後，不少屋主申辦房貸，卻碰上銀行貸款額度不足、找嘸人貸款的窘境，也促使民眾開始往非銀行體系的金融機構例如農會、信用合作社、甚至是壽險公司求解方，但這類機構貸款成數跟利率和銀行有什麼差別嗎？對此，地政士表示，如今貸款情勢難辨，貸款利率均從2.5%起跳，但無論是銀行或非銀行體系金融機構，最終貸款額度如何，還是得看個人信用條件來定奪，建議民眾此時若要申貸，應多送幾家詢問，並備好資產證明，切勿輕易換工作。

｜非銀行體系金融機構 額度已逐漸飽和

根據聯徵中心房貸往來金融機構類別下的利率資料顯示，以最新2025年3月數據來看，銀行體系給的平均利率為2.27%、信用合作社為2.57%、農漁會信用部為2.37%、保險公司則為2.47%、郵政儲金匯業局為2.27%。御國地政士事務所地政士廖國甫指出，當初銀行限貸令剛出來的時候，人壽保險跟地方農漁會、信用合作社在前期時只要符合資格，申貸還算容易，利率也親切，然而在僧多粥少的情形之下，近期已逐漸飽和，除了條件限制變多之外，估價也相對保守了起來，壽險業也僅承作有薪轉戶的客戶，貸款年限也只給30年。

此外，由於此類體系的房貸業務專員就不多，因此去化上也需要一些時間，申貸人等待時間多少會被在拉長，而且都會希望能夠搭配金融產品例如房貸壽險、儲蓄型保單等等，貸款成數目前大概都只能到6~7成，較難給足8成，而聯徵中心的數據距今也有半年的時間差，以原則來說，現在多數房貸利率落在2.5%~2.8%之間；而在非六都相對鄉下的地方，則有機會因「人情世故」關係，而拿到2.185%~2.3%之間的利率。

｜銀行端挑客戶 利率多2.5%起跳

禾禮地政士事務所地政士黃景揚也坦言，以前跟銀行申請房貸還會看收支比，但現在都變成銀行直接開條件，符合條件的才給申請，例如規定年收入必須高於80萬，職業方面越穩定越好，像是百大企業、軍公教、醫生等等，並要求多少存款等等，只把額度留給他們想要的VIP貴賓戶，就算成功送件了，也可能會以拖延的方式給軟釘子，等到申貸者自己受不了另尋它法；而近期銀行貸款利率多2.5%起跳，甚至還有聽過利率高達3.13%的申貸條件，此外，隨著自用住宅貸款額度已到滿水位，也有不少銀行直接宣布暫停收買賣申貸案件，但可接受轉貸或增貸方案，相較起來更有核貸成功可能。

就目前的貸款狀況，黃景揚建議，民眾申貸時，除了基本的自備款金流問題要做好、信用債務往來無異常等等之外，在買賣房屋時，就得先打預防針做好心理準備，理解現在辦理房屋貸款時間就是會拉長，買賣雙方必須協調好，並直接在合約書上註記寫道「找貸款至少會找個半年以上」。

而無論是買賣中古屋或是預售屋交屋，民眾在對保之前，千萬不可輕易換工作，避免影響銀行對於客戶穩定性的評分；而從事攤販等自營商業者，也得要想辦法舉證金流收入，除了存款，股票、黃金、保險等資產證明，也可以找一般保證人、連帶保證人，或是提供擔保品等藉此增加信用額度，避免陷入含淚解約付出違約金的慘況。

由於限貸令有部分原因在於央行要求銀行要有一定程度的存款準備率，而前幾年新青安最夯的時候，不少人還會搭配寬限期方案，因此市場也傳聞等到當時那批申貸潮的寬限期結束後，申貸人開始還本金，將有望可以提升銀行存款準備率；此外，央行也可能會在年底開始逐漸滾動式調整政策，降息機會大增，增加銀行可用資金的靈活度。

｜若遇房貸爭議 可向銀行公會電話申訴

針對近期首購族無錢可貸的現象，金管會近期也發表聲明，要求銀行承辦房貸時，需遵守3大原則，包括房貸資源應優先提供給「首購族」、「自住型買方」、以及「已取得銀行貸款承諾額度」者；對上述三類房貸戶，不得任意拒貸，銀行應積極協助解決問題；銀行公會、與各銀行總行須設立「單一申訴窗口」，集中處理房貸爭議，加快內部處理速度，並且禁止銀行辦理房貸時以房貸壽險做為搭售條件，過程中也不能有不當勸誘情況，民眾若遇房貸相關爭議，可向銀行公會電話申訴。

圖/不少民眾購買預售屋找不到申貸銀行，只能含淚解約吞15%違約金。